保费之和啥意思 ,两全保险与终身寿险比较
平安福满分两全保险——解读
10月20日,有位粉丝朋友联系我,让帮看保单合同。如图1
产品名称:福满分。福满分前几年的营销造势是非常猛的,相信很多人即便没有买,也都有听说过!
图1
根据上一篇《普通人如何看懂商业保险合同》文章的思路来解读。如图2所示:
主险:福满分19,附加长险:福满分重疾19。另外两项附加险本文就不详细展开来解读了,说两个重要的就行。
图2
开始说保单内容前说一下保单投保的大致背景:投保人,被保人为同一人;女性;投保时间为19年,当时年龄44岁。
一、保险清单——图2可以看出来的有以下关键内容:
保险期间:26年,也就是为被保人提供保障到70周岁。
交费年限:20年
基本保险金额:福满分19:15万元;福满分重疾19:15万元
保险费:福满分19:3000元/年(20年总金额:60000元);福满分重疾19:3045元/年(20年总金额:60900元);两项主险合计总保费:120900元。
二、健康告知:
这一项跳过,没有过多好说的,跟粉丝朋友确认,这个是没有问题的。如实告知
三、现金价值自动垫交保费:已勾选。如图3
图3
四、保险责任:主险福满分19
主险福满分的保险责任很简单了其实就两条,如图4:
保险期满:活着有钱领;领取主险福满分19和福满分重疾19这20年所交保费之和,就是上面计算的120900元。
保险期间:身故有钱领;领取保险金额,150000元。
为啥叫两全险,就是活着,死了都有钱领。值不值看个人如何看待了
……
自己想了想还是做一下个人的评判吧!要不总感觉失去了点什么!少了个人价值的输出!
两个方面:
1、重疾保险设定的初衷是什么?重疾保险能解决我们日常的什么需求?
重大疾病通常有以下两大特点:1,通常都是难以治愈;2,即便治疗效果非常好,很幸运地治愈了,但过程通常都是很漫长的。我们经常都会听到某种疾病的n年存活率。治疗的时间通常都是以年为单位来计算。那在这漫长的治疗过程中,没有办法工作,没有稳定的收入。高额的医疗费可以通过商业医疗险解决。可是人活着就要花销,营养费,抚养子女和赡养老人的费用等等。重疾保险的保险金额的理赔为的就是解决这些生存的问题,避免造成因生病让家庭日常生活难以为继。
从这个角度出发,这份保单保障到70周岁,70周岁已经退休。有退休金,是有稳定的收入来源的。70周岁把之前交的钱拿回来作为自己养老的补充也是不错的选择。
2、我们都知道保险是一种金融产品,它的本质就是利用金融杠杆,把将来未知的风险转移给保险公司。那既然是用杠杆,那就要看杠杆的系数如何?那一句大家都能耳熟能详的名言:给我一个支点我能撬动地球!能撬动一辆汽车的杠杆和能撬动一栋楼房,对我们来说意义是不一样的!20年总保费120900,更大的可能就是150000。这个……当然这保费的高低和被保人投保时的年龄有关系。毕竟投保年龄44岁!值不值得大家自己去衡量吧!这么一分析,大家伙知道那句投保要趁早的意思了吧。重疾保险投保年龄越小,杠杆率越高!(这个杠杆率整的我有点懵,对不对的,大家能理解意思就好了)
图4
五、保险责任:附加长险福满分重疾19,如图5
附加长险福满分重疾19的保险责任有以下几点:
等待期:意外原因造成的无等待期,可保合同范围内的轻症和重症。特定轻度重疾保险金:保障范围:50种轻度重疾;赔付比例:20%基本保险金额(150000元*20%);最多赔付次数:3次(同一种疾病仅1次)。轻度重疾理赔不影响主险福满分19和附加险福满分重疾19中重症的保险责任。重大疾病保险金:保障范围:100种重症;赔付比例:基本保险金额(150000元);最多赔付次数:1次。重点来了:重大疾病理赔后,本附加险合同终止,同时主险合同同时终止!
看到这时我有点想爆粗口骂娘!之一,附加险的保险责任竟然能影响主险责任!!!第二,前面清单也可以看到,两项保险在费用登记明细中是分开独立计算的。打个比方,我掏两份钱买了你一个苹果,一个香蕉。我吃香蕉,你就要收回苹果!!!这是什么强盗逻辑!这种保单设计,银保监竟然能批准上市!我相信,不会有任何一个保险经纪人在展业时明确告知客户!!!我敢说绝对没有!!!
不好意思,激动了!在我的认知中,对于该产品其他的其他小瑕疵也都是建立在同业产品的对比上,这个就不好过度解读了!毕竟每个公司的产品都不可能是完美的,而且行业在发展,产品设计也在完善。不好拿现在的产品跟过去的产品去比较!不在一个时间维度,过分地去比较就有点欺负人了!来,有图有真相!上图:
图5
对于该保单责任除外和受益人(已经明确指定受益人)的内容就不展开讲了,有兴趣的朋友进我主页,查阅上一篇文章。
最后我给这位粉丝网友的建议是:不建议退保。如图6
图6
原因如下:
已经缴纳了三年的保费,总共交了21000+元。退保只能退现金价值,大概就5000+元。亏损太多!她自己本身除了这份重疾保险,没有其他商业重疾保险保障。年龄已经47周岁,退保想再找其他的产品,基本上费用也都是很高的。没有必要!当然如果稍微对商业保险有些概念的人应该已经看得出来,这份保单少了很重要的住院医疗险和小额意外险。后面沟通了解,这些都有配备了,只是不在这一份合同上。
感恩友爱的粉丝网友。也祝愿她生活平安快乐!
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